来源：保险生活杂志

　　2月19日，保险业协会组织部分保险公司召开座谈会，积极研究商业健康保险药品目录工作事宜，推进行业商业健康保险药品目录体系建设。此举旨在将高临床价值但尚未纳入医保的创新药（如细胞治疗、基因疗法等）通过丙类目录覆盖，形成“基本医保+商保”协同的支付框架。商保药品目录又会给行业带来哪些变化？

　　各方推进商保药品目录建设

　　商保药品目录是指商业健康险提供的各类保险产品和服务的清单，以及这些产品和服务所覆盖的具体保障范围。与医保药品目录相对应，商保药品目录更加灵活，可以根据市场需求和保险产品特点进行动态调整。受限于基础性保障定位，基本医保可报销的药品范围有限，医保目录外药品、高价创新药的问题依然存在，商业健康险将填补这一缺口。

　　近年来，随着健康险市场的快速发展，商保药品目录建设也取得了显著进展。此前，一些保险产品紧跟市场需求，及时推出了一些包含医保目录之外的药品的保险产品，得到了消费者的认可。但不同保险公司的不同保险产品包含不同的目录外药品，也加大了消费者的选择困难。

　　行业在监管和政策层面，一直积极推动商保药品目录建设。2022年12月，中国保险行业协会与卫生事业发展基金会联合发布了《商业健康保险目录的标准制定与长期发展》课题研究成果，并首次对外发布了《商业健康保险药品管理服务规范》。在规范中提到，保险公司应基于临床需求、安全质量、价格费用等因素，建立商保药品目录遴选标准和体系，同时建立商保药品目录动态调整机制，及时将临床价值高、经济性评价优良的药品纳入目录。

　　国家医保局2025年提出将丙类药品纳入商保责任范围，标志着政策层面对商业健康险的定位从“补充保障”转向“协同共建”。随着商业健康险在多层次医疗保障体系中的作用愈发重要，商业健康险也需要构建全覆盖、多层次的药品目录。

　　北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云表示，此次行业多家保险公司共同提出商保药品目录，相当于是一个行业服务标准，既有利于消费者更加容易了解和认识医疗保险保障状况，从而扩大商业健康保险的整体市场规模，也有利于保险公司基于商保药品目录的医治状况等数据，实现更加精准的风险控制。同时，也有利于遏制某些保险公司以噱头欺骗消费者。

　　、太平人寿、平安健康险、人保寿险、人保财险、泰康人寿、人保健康、中再寿险等多家保险公司相继发文表示，积极参与商保药品目录建设，助力构建多层次医疗保障体系。

　　“目录”建设对行业影响如何？

　　商保药品目录建设的推进，将对商业健康保险市场产生哪些影响？

　　第一，统一目录将倒逼险企从“价格战”转向“价值竞争”，通过目录内药品的差异化设计（如特药保障、创新疗法覆盖）形成产品特色。

　　第二，通过建立商保药品目录，保险公司可以对药品的使用进行精细化管理，避免浪费和滥用，从而降低赔付率。

　　第三，目录整合后，险企可通过集中采购、带量谈判降低药械成本（如PD-1抑制剂等高价药），部分药品价格降幅或达20%~30%，从而扩大保障范围或降低保费，形成“控费—扩面”良性循环。

　　第四，通过建立统一商保药品目录，保险公司可以为消费者提供更加精准、高效的健康保障服务。